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Quel est le meilleur compte à terme ?

Avec la baisse généralisée des taux d’intérêt, il devient de plus en plus difficile de trouver un compte à terme rentable. Regrettez-vous vos anciens comptes à terme ? Arrêtez de passer des heures à chercher le meilleur compte à terme du marché, nous l’avons fait pour vous. En prime, nous vous parlons d’alternatives !

Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Les conditions de fonctionnement du compte à terme sont contractuelles

Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un investissement en capital garanti dont le contrat précise les conditions d’exploitation :

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  • le montant nécessaire à l’ouverture ;
  • sa rémunération (taux fixe, progressif ou variable) ;
  • sa durée (généralement entre 1 mois et 5 ans) ;
  • ses conditions de libération ;
  • ses conditions de paiement (généralement un paiement unique à l’ouverture).

Attention à l’immobilisation de fonds dans un compte à terme

Le compte à terme n’est pas bloqué à proprement parler, mais il n’est pas recommandé de retirer votre épargne avant le terme. En effet, pour effectuer un retrait avant le délai imparti, il faudra souvent attendre environ 30 jours. En outre, un retrait anticipé se traduira généralement par une compensation inférieure.

Attention donc ; si vous n’avez pas d’épargne disponible (livret A ou LDD) pour compenser une dépense imprévue, le compte à terme n’est pas encore créé pour vous.

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Avantages

  • Placement sécurisé
  • Rémunération parfois “boostée”
  • Taux connu à l’avance
  • Plafond plus élevé que celui des livrets classiques

Inconvénients

  • Fonds bloqués pendant la durée du contrat
  • Paiement en une seule fois à l’ouverture
  • Taxé (PFU de 30% sur les intérêts)
  • Pénalité possible sur le taux en cas de sortie anticipée
  • Taux relativement bas en ce moment

C’est la durée de l’engagement qui vous permettra d’obtenir de meilleures performances. Plus vous vous engagez sur le long terme, meilleur sera le taux.

Comparaison des meilleurs comptes à terme en 2022

Les constructeurs automobiles proposent les meilleurs comptes à terme

Vous ne le saviez peut-être pas, mais de nombreux groupes automobiles ont des filiales bancaires. Et il arrive qu’en 2022, ce sont eux qui proposent les meilleurs comptes à terme du marché.

En effet, cela peut s’expliquer par deux raisons :

  • ils paient leurs contrats d’épargne grâce aux bénéfices réalisés sur les prêts automobiles (qui sont généralement plus chers que ceux des banques traditionnelles) ;
  • ils ont tout intérêt à rendre leurs investissements attrayants puisque les sommes placées sur des comptes à terme sont utilisées pour distribuer des prêts automobiles. Ce processus leur coûte alors moins cher que le recours à l’emprunt.

Comptes à terme bancaires étrangers

Les comptes d’épargne commercialisés par des banques étrangères constituent une autre opportunité à saisir. En effet, ils sont financés à des taux plus élevés que ceux pratiqués en France, c’est pourquoi ils paient mieux leurs contrats d’épargne.

Les comptes à terme proposés par certaines banques européennes, eurasiennes ou africaines sont plus performants que les contrats souscrits en France. Vous aurez également la possibilité de vous abonner très facilement aux meilleurs comptes à terme des banques étrangères sur le site Raisin.fr.

Top 3 des meilleurs comptes à terme en 2022

Nous avons parcouru et analysé toutes les offres de comptes à terme sur le marché et 3 comptes se distinguent :

  1. Le CAT Distingo de PSA Bank est, à notre avis, le meilleur compte à terme sur le marché aujourd’hui. Le groupe automobile propose une rémunération fixe très compétitive de 0,80 % brut sur 3 ans. Il s’agit alors d’une solution à moyen terme, plus rentable qu’un livret A ou un LDD et tout aussi sécurisée.
  2. Le CAT Pepito de RCI Banque (groupe Renault) est moins efficace, mais reste compétitif grâce à son taux progressif de 0,65 % brut en moyenne sur 3 ans. On apprécie particulièrement le paiement des intérêts trimestriels (qui produisent eux-mêmes des intérêts) et le plafond de 1 million d’euros. Il s’agit donc d’une excellente solution de transition suite à une vente immobilière pour sécuriser votre argent, avant d’investir dans un nouveau projet.
  3. Le CAT de la Banque Mirs Paris est sans aucun doute le plus rentable sur une période de 12 mois avec un taux fixe de 1 % brut. Néanmoins, la banque n’est pas très connue en France, bien qu’elle soit la succursale française de l’un des plus grands réseaux bancaires égyptiens. Mais n’ayez crainte, car le Fonds Français de Garantie des Dépôts protège entièrement votre investissement sur ce compte à terme.

Pourquoi les comptes à terme sont-ils en voie de disparaître ?

Désormais, les comptes à terme se raréfient ! Certaines banques ont décidé d’arrêter complètement de vendre des comptes à terme parce que les taux sont trop bas. Taxés, contrairement au livret A et aux LDD, ils ne présentent plus d’intérêt pour de nombreuses personnes.

Les banques cessent également de promouvoir les comptes à terme parce qu’ils dépassent les liquidités. Ces dernières années, les Français ont économisé davantage et ils ont, pour beaucoup, laissé leur argent sur leur compte courant. L’activité économique étant moins forte, les banques ne peuvent pas recycler cet excédent de liquidité et sont obligées de le placer auprès de la banque centrale européenne, ce qui les pénalise. Ils n’ont donc aucun intérêt à promouvoir des produits d’épargne bancaire du type de comptes à terme qui aggraverait leur situation.

Quelle est l’alternative la plus rentable ?

Compte à terme, livrets ou fonds en euros ?

Votre livret A (ou LDD) et votre compte à terme ont sensiblement la même déclaration de revenus nette annuelle. Donc, préférez les livrets pour vos économies de disponibilité afin de pouvoir disposer des fonds immédiatement (pas plus d’un mois de salaire).

Pour votre épargne de précaution, le fonds en euros de votre contrat d’assurance-vie peut être plus rentable qu’un compte à terme (à condition de choisir un bon contrat d’assurance-vie, pour cela, reportez-vous à notre comparaison des meilleures assurances vie). Néanmoins, pour obtenir un taux attractif, il peut être nécessaire d’investir une partie de votre épargne dans des soutiens en actions.

Les comptes à terme restent intéressants si vous ne pensez pas conserver votre épargne pendant plus de 8 ans pour bénéficier des déductions fiscales des contrats d’assurance-vie. De plus, la performance du fonds en euros est incertaine, contrairement à celle des comptes à terme, qui offrent des rendements garantis et connus dès leur ouverture.

Le financement participatif est une alternative plus rentable au compte à terme

Le crowdfunding (ou crowdlending) est la version « risquée » du compte à terme

Si vous aimez le principe des comptes à terme, le crowdfunding (ou crowdfunding) vous séduira avec des performances pouvant aller de 2 à 9% par an. Tout comme le compte à terme, vous prêtez votre argent sur une durée déterminée (généralement moins de 6 ans). D’autre part, la haute performance est liée à la stricte immobilisation du capital.

Les plateformes mettent en relation des porteurs de projets (TPE/PME, associations ou autres personnes à la recherche de financement) avec des investisseurs à la recherche d’investissements réussis. Le capital et les intérêts vous sont ensuite remboursés sous la forme d’un paiement mensuel.

Le crowdfunding immobilier est une alternative moins risquée

Pour des périodes d’investissement plus courtes (12 à 24 mois) et moins de risques, nous recommandons le crowdfunding immobilier. Le principe est également similaire à celui des comptes à terme puisque le remboursement du capital et des intérêts s’effectue au fil du temps.

Si vous souhaitez effectuer un retrait sur votre compte à terme, l’opération est possible sous peine de pénalités (rémunération impactée et disponibilité sous 30 jours). Attention, avec le crowdfunding, le blocage des fonds est irrévocable ! Vous devez absolument attendre la date de fin pour récupérer votre argent !

Conclusion sur les comptes à terme

Les comptes à terme ont eu le vent en poupe au cours des 10 dernières années, mais ils disparaissent aujourd’hui parce qu’ils sont beaucoup moins rentables. Néanmoins, vous pouvez trouver des comptes à terme compétitifs auprès de banques étrangères et de banques de constructeurs automobiles.

Sinon, sur le même principe et pour viser une rentabilité beaucoup plus élevée (de l’ordre de 9 % par an), vous pouvez investir dans le crowdfunding immobilier, à condition d’accepter un risque de perte en capital.

Et si vous voulez un investissement toujours disponible, vous pouvez également consulter notre comparaison des meilleurs livrets !