Quel que soit votre statut, il est important de préparer votre retraite à l’avance. Attention toutefois à ce que les documents envoyés par les Caisses ne soient pas exempts d’erreurs ou d’omissions.
Préparez votre fichier en amont
La préparation à la retraite le plus tôt possible permet évidemment de déterminer à quel âge il est possible de bénéficier du plein taux, mais aussi de s’interroger sur l’opportunité de racheter des trimestres ou de prolonger son activité.
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Près d’une pension sur dix ne fonctionne pas correctement dans le système général
Deux documents sont systématiquement envoyés à tous les futurs retraités qui leur permettent d’avoir une vision complète et détaillée des droits acquis dans le cadre de chaque plan :
- le RIS (rapport de situation individuel) qui est envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans.
- et l’EIG (estimation indicative globale) qui est beaucoup plus complète et est envoyée tous les 5 ans à partir de 55 ans.
C’est essentiel pour vérifier que le RIS ou le GIE coïncident bien avec la carrière.
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Certaines règles sont plus susceptibles que d’autres d’être oubliées
Il faut être particulièrement vigilant :
- le service militaire,
- emplois d’été,
- les périodes de chômage,
- années où il y avait plusieurs employeurs : les gains cumulés peuvent parfois augmenter le nombre de trimestres validés sur l’année et améliorer le salaire annuel moyen.
- le cas où l’entreprise fait faillite,
- les années d’apprentissage,
- les années de travail à l’étranger,
- les changements de statut (passage à un régime spécial, par exemple).
Une fois ce travail de vérification effectué, la question du rachat de quartiers peut alors être étudiée.
Les trimestres de rachat
Un système, appelé « rachat Fillon », permet de racheter dans la limite de 12 trimestres, certaines périodes correspondant à des années d’études supérieures ou à un calendrier incomplet ans. Ce rachat est ouvert aux salariés, aux artisans, aux commerçants et aux professionnels libéraux. Pour ce faire, vous devez avoir au moins 20 ans et moins de 67 ans au moment de la demande.
Ce système peut permettre, si l’on n’additionne pas la période d’assurance requise pour une pension complète, de partir dès 62 ans avec une meilleure pension. Mais pas avant, car les trimestres ainsi rachetés ne sont pas pris en compte pour un départ anticipé.
Les trimestres rachetés augmentent le taux et/ou la durée de l’assurance. Tout dépendra de l’option choisie.
En effet, lors de la demande, un choix doit être fait, ce qui est irrévocable.
Avec la première option, le rachat vous permet d’augmenter la liquidation de la pension de base, mais n’affecte pas le calcul de la durée de l’assurance. Ce rachat permet d’atténuer les effets de la réduction, voire de l’éliminer si l’on rachète tous les trimestres manquants.
Avec le deuxième option, plus onéreuse, les trimestres rachetés sont pris en compte pour déterminer le taux ainsi que la durée de l’assurance. En plus de la réduction, cette option permet d’éviter un facteur au prorata trop élevé.
Il est possible d’étaler le règlement de rachat de plusieurs trimestres. En outre, les montants versés pour racheter des trimestres sont déductibles du revenu imposable. Cette déduction augmente la rentabilité financière de l’opération de rachat en réduisant son coût réel. Plus votre taux marginal d’imposition est élevé, plus vous gagnez d’argent.
Dans tous les cas, afin de déterminer ce qui est le plus avantageux, il faudra tenir compte du coût de l’achat, du supplément de pension qui en résultera et du délai de recouvrement des sommes versées.
Un conseil : prenez soin de votre retraite au plus vite, et rassemblez tous les documents utiles pour rectifier toute information manquante ou erronée, qu’il s’agisse de périodes non validées ou inexactes revenu.
Vérifiez attentivement les documents envoyés par les coopératives de crédit, car s’il est possible de faire rectifier un dossier de carrière, il est beaucoup plus difficile de faire ajuster la pension.
